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商業保險和社會保險的主要區別?
 
發布時間:2009.06.30 來源: 瀏覽次數:
 
    我們一般所說的保險是指商業保險。所謂商業保險是指通過訂立保險合同運營,以營利為目的的保險形式,由專門的保險企業經營:商業保險關系是由當事人自愿締結的合同關系,投保人根據合同約定,向保險公司支付保險費,保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任
    所謂社會保險是指收保險費,形成社會保險基金,用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。
商業保險與社會保險的主要區別在于:
 (1)商業保險是一種經營行為,保險業經營者以追求利潤為目的,獨立核算、自主經營、自負盈虧:社會保險是國家社會保障制度的一種,目的是為人民提供基本的生活保障,以國家財政支持為后盾。
(2)
商業保險依照平等自愿的原則,是否建立保險關系完全由投保人自主決定:而社會保險具有強制性,凡是符合法定條件的公民或勞動者,其繳納保險費用,接受保障,都是由國家立法直接規定的。
 (3)商業保險的保障范圍由投保人、被保隊人與保險公司協商確定,不同的保險合同項下,不同的險種,被保險人所受的保障范圍和水平是不同的,而社會保險的保障范圍一般由國家事先規定,風險保障范圍比較窄,保障的水平也比較低。這是由它的社會保障性質所決定的。
    社會保險能保障什么?
    社會保險是一種政府行為,具有繳費低、保障面廣的優點,但被保險人只能得到一種最基本的保障,并受到一些條條框框的限制。老王,是一家大型企業的工作人員,其妻子于去年下崗在家操持家務,還有一個上高中的兒子。他們的經濟拮據是不言而喻的,還好一家人的生活和睦,兒子的成績也名列前茅,這是老王和妻子最欣慰的了。
    那是一個風和日麗的日子,老王下了班興高采烈地往家趕,因為那天公司給他發了獎金,他準備買些肉回去改善一下生活。但或許是太高興了吧,或許也是悲劇性的一幕 ……一瞬間老王躺在了一輛飛馳而過的小汽車的車輪下,失去了與親人團聚的機會。 當妻子和兒子得知他遭遇不幸時,他們卻只能看到已經血肉模糊的丈夫和父親了,一個溫暖幸福的家庭頃刻之間變得殘缺不全,聽這母子二人撕心扯肺的哭聲,連鄰居們都在默默地流淚。大家悄悄議論著:真是好人不長命啊!太可憐了!” “這家人往后怎么生活啊!現在連老王那千兒八百塊錢也沒有了,孩子都要考大學了,聽人說還很有希望考上名牌大學呢,現在可怎么辦啊,娘倆連生活都成了問題,孩子肯定給耽誤了。哎,可惜了!打理完老王的后事,其妻想到老王生前在單位辦理了社保,于是抱著這最后一線希望走進了老王生前所在的單位,在經過該單位與社保中心核算辦理相關手續后,她最后領取到的社會保險金為 583.46 元(不包括肇事單位的補償和本單位的撫恤金),這是一個很難令人相信的數字,但如果從社會保險角度來說,確是合情合理的。 目前,社會保險有工傷保險、失業保險、醫療保險和養老保險等四大類。老王雖然參加了社會保險,但由于他是在回家途中遭遇車禍,不屬于工傷保險范圍,也與失業保險無任何聯系,而且事故后即刻身亡,沒有發生醫療費用及相應的賠償。至于養老保險,又因他遇難前未到退休年齡,也無法適用。所以,她得到的 583.46 元,是社保退還老王生前個人繳納的保險費部分。
    人的一生誰又能預料會發生怎樣的情景呢,或許在平淡的人生經歷中我們不會為自己的生活有所憂慮,可一旦遇到不可抗拒的事情發生,誰又能保證自己的正常生活不會受到絲毫影響呢?從這個現實生活中的例子,我們不難看出,社保雖然為我們開辟了一方保險的天地,但它面對我們現實中的生活卻也有著很多盲點,面對更多生活中難以預料的特殊事件,它似乎很難真正做到萬全,在這種思考之下,我們無法說社保究竟能保障我們多少?
讓我們再從另一個角度說明一下,對于社保,人們最關心的問題是:參加了社會養老保險后,退休之后每月能領取多少養老金呢?我們可以算一算
    假定某人孫小姐,她于 2005 20 歲時參加工作, 2035 50 歲退休,按規定她只要繳夠 15 年,退休后就可每月領養老金。 按她目前月工資 1500 元計,每月她自己要交 1500 × 8 %= 120 元; 單位為她交 1500 × 11 %= 165 元;單位交的錢現在已經和個人沒關系,這樣,她的個人帳戶為 120/月。 這樣,張小姐每年存到個人帳戶上的錢為 1440 元,為簡單起見,取個整數1500元。假定張小姐在 15 年繳費期內由于工資增長及個人帳戶的利滾利等原因,致使其個人帳戶按 6 %的速度增長,則 15 年繳費期滿時她的個人帳戶總額為:34913元(按復利計算) 假設從 2020 年至退休時的 2035 年這 15 年間,平均利率為 5 %,則到退休時個人帳戶增值為:34913 × 1.0515=34913 × 2.08 72619 退休后,她每月可領的養老金是:基礎養老金(退休時上年度全市職工月平均工資 × 20 %)+個人帳戶養老金(個人帳戶額÷ 120 )。 假定 2034年(即張小姐退休的前一年)全市平均工資為 10000 元,那么張小姐每月可領養老金= 10000 × 20 %+ 72619 ÷ 120 2605 元。 你不要看 2605 元好像很多,但那是近 30 年以后的事了。我們不能預知 2605 元那時候可以做什么。 但從上述的計算中得知,退休金大約只相當于在職人員平均工資的 25 %左右。2007 年,南京市的全市年平均工資大約是 2萬元不到,這樣,每月的退休金是:20000 ÷ 12 × 25 %= 625 625 元可以做什么呢?不用說你也明白,只能維持最低水平的生活! 怎么辦,靠兒女,到時候的 421 家庭結構會給子女造成很大的生活壓力。所以,不如趁現在還有能力,購買一些商業養老保險以作補充。
   
近年來,各地區和有關部門按照《國務院關于深化企業職工養老保險制度改革的通知》(國發〔19956號)要求,制定了社會統籌與個人帳戶相結合的養老保險制度改革方案,建立了職工基本養老保險個人帳戶,促進了養老保險新機制的形成,保障了離退休人員的基本生活,企業職工養老保險制度改革取得了新的進展。但是,由于這項改革仍處在試點階段,目前還存在基本養老保險制度不統一、企業負擔重、統籌層次低、管理制度不健全等問題,必須按照黨中央、國務院確定的目標和原則,進一步加快改革步伐,建立統一的企業職工基本養老保險制度,促進經濟與社會健康發展。為此,國務院在總結近幾年改革試點經驗的基礎上作出如下決定:
    一、到本世紀末,要基本建立起適應社會主義市場經濟體制要求,適用城鎮各類企業職工和個體勞動者,資金來源多渠道、保障方式多層次、社會統籌與個人帳戶相結合、權利與義務相對應、管理服務社會化的養老保險體系。企業職工養老保險要貫徹社會互濟與自我保障相結合、公平與效率相結合、行政管理與基金管理分開等原則,保障水平要與我國社會生產力發展水平及各方面的承受能力相適應。
    二、各級人民政府要把社會保險事業納入本地區國民經濟與社會發展計劃,貫徹基本養老保險只能保障退休人員基本生活的原則,把改革企業職工養老保險制度與建立多層次的社會保障體系緊密結合起來,確保離退休人員基本養老金和失業人員失業救濟金的發放,積極推行城市居民最低生活保障制度。為使離退休人員的生活隨著經濟與社會發展不斷得到改善,體現按勞分配原則和地區發展水平及企業經濟效益的差異,各地區和有關部門要在國家政策指導下大力發展企業補充養老保險,同時發揮商業保險的補充作用。
    三、企業繳納基本養老保險費(以下簡稱企業繳費)的比例,一般不得超過企業工資總額的20%,具體比例由省、自治區、直轄市人民政府確定。少數省、自治區、直轄市因離退休人數較多、養老保險負擔過重,確需超過企業工資總額20%的,應報勞動部、財政部審批。個人繳納基本養老保險費(以下簡稱個人繳費)的比例,1997年不得低于本人繳費工資的4%,1998年起每兩年提高1個百分點,最終達到本人繳費工資的8%。有條件的地區和工資增長較快的年份,個人繳費比例提高的速度應適當加快。
    四、按本人繳費工資8%的數額為職工建立基本養老保險個人帳戶,個人繳費全部記入個人帳戶。個人帳戶儲存額,每年參考銀行同期存款利率計算利息。個人帳戶儲存額只用于職工養老,不得提前支取。職工調動時,個人帳戶全部隨同轉移。職工或退休人員死亡,個人帳戶中的個人繳費部分可以繼承。
    五、本決定實施后參加工作的職工,個人繳費年限累計滿15年的,退休后按月發給基本養老金。基本養老金由基礎養老金和個人帳戶養老金組成。退休時的基礎養老金月標準為省、自治區、直轄市或地(市)上年度職工月平均工資的20%,個人帳戶養老金月標準為本人帳戶儲存額除以120。個人繳費年限累計不滿15年的,退休后不享受基礎養老金待遇,其個人帳戶儲存額一次支付給本人。
本決定實施前已經離退休的人員,仍按國家原來的規定發給養老金,同時執行養老金調整辦法。各地區和有關部門要按照國家規定進一步完善基本養老金正常調整機制,認真抓好落實。
本決定實施前參加工作、實施后退休且個人繳費和視同繳費年限累計滿15年的人員,按照新老辦法平穩銜接、待遇水平基本平衡等原則,在發給基礎養老金和個人帳戶養老金的基礎上再確定過渡性養老金,過渡性養老金從養老保險基金中解決。具體辦法,由勞動部會同有關部門制訂并指導實施。
    六、進一步擴大養老保險的覆蓋范圍,基本養老保險制度要逐步擴大到城鎮所有企業及其職工。城鎮個體勞動者也要逐步實行基本養老保險制度,其繳費比例和待遇水平由省、自治區、直轄市人民政府參照本決定精神確定。
七、抓緊制定企業職工養老保險基金管理條例,加強對養老保險基金的管理。基本養老保險基金實行收支兩條線管理,要保證專款專用,全部用于職工養老保險,嚴禁擠占挪用和揮霍浪費。基金結余額,除預留相當于2個月的支付費用外,應全部購買國家債券和存入專戶,嚴格禁止投入其他金融和經營性事業。要建立健全社會保險基金監督機構,財政、審計部門要依法加強監督,確保基金的安全。
    八、為有利于提高基本養老保險基金的統籌層次和加強宏觀調控,要逐步由縣級統籌向省或省授權的地區統籌過渡。待全國基本實現省級統籌后,原經國務院批準由有關部門和單位組織統籌的企業,參加所在地區的社會統籌。
    九、提高社會保險管理服務的社會化水平,盡快將目前由企業發放養老金改為社會化發放,積極創造條件將離退休人員的管理服務工作逐步由企業轉向社會,減輕企業的社會事務負擔。各級社會保險機構要進一步加強基礎建設,改進和完善服務與管理工作,不斷提高工作效率和服務質量,促進養老保險制度的改革。
    十、實行企業化管理的事業單位,原則上按照企業養老保險制度執行。
建立統一的企業職工基本養老保險制度是深化社會保險制度改革的重要步驟,關系改革、發展和穩定的全局。各地區和有關部門要予以高度重視,切實加強領導,精心組織實施。勞動部要會同國家體改委等有關部門加強工作指導和監督檢查,及時研究解決工作中遇到的問題,確保本決定的貫徹實施。
 

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